Какой кредит выгоднее: с фиксированной или плавающей ставкой?
При оформлении кредита каждый хочет сохранить выгоду и хоть немного снизить финансовое бремя.
Поэтому банковские структуры предлагают различного вида ставки, по которым плательщик в дальнейшем начнет осуществлять выплаты. Но выгодны ли они для простого потребителя?
Кредит с фиксированной ставкой
При заключении договора клиенту сразу озвучивают ставку, по которой он будет оплачивать начисленные проценты за пользование кредитом. Эта ставка не меняется и действует в течение всего договора. Отсюда и название – фиксированная.
Минус такого условия в договоре - это невозможность повлиять на нее в случае снижения ставки от Центробанка.
Явных плюсов два:
- плательщик точно будет знать, какую сумму ему погашать при ежемесячных платежах. Она будет стабильна на всем протяжении оплаты, что позволит спланировать семейный бюджет заемщика.
- если банки поднимут ставки на кредитование, ставка, прописанная в договоре, останется неизменной. Хотя такой вид ставки с точки зрения экономии для потребителя кредита не всегда выгодна. Особенно, если большая часть уже проплачена.
Кредит с плавающей ставкой
Плавающая ставка – переменный показатель, который зависит, например, от внешних экономических условий. Как правило, на него влияют индикаторы, установленные для банков с целью регулирования ставок. Самый популярный среди них Mosprime.
Плавающая ставка включает в себя несколько составляющих: это постоянную величину ставки, которую устанавливает банк. А также переменную, которая образуется от показателя индикатора. Постоянная величина обычно равняется 3,5%. Таким образом, формула плавающей будет равна 3,5% * Mosprime.
В соответствии с условиями договора кредитования, плавающая ставка будет пересчитываться раз в квартал или раз в 6 месяцев. Обычно такие сроки устанавливают банки, хотя сам индикатор изменяется ежедневно.
При экономической нестабильности поведения рынка, тяжело спрогнозировать, какая ставка будет при очередном пересчете. Будет ли при такой ставке экономия или наоборот, возникнет переплата – спрогнозировать сложно.
Какой ставке отдать предпочтение?
Банки, как и любые коммерческие структуры, нацелены на получение прибыли. Поэтому отдавать свой доход клиенту они не торопятся, устанавливая плавающую ставку по верхней границе. Плательщик, выплачивая такой процент, может переплатить еще больше, чем, если бы воспользовался фиксированной ставкой.
Европейские банки в плане регулирования более лояльны к своим клиентам, и колебания в рамках одного года могут доходить снижением до 2%. Чего в российских банках практически не встретишь. Поэтому все больше россиян заключают договора с фиксированной ставкой, (снижая риски экономической нестабильности). Да и банковские учреждение в основном всегда предлагают только фиксированный процент. А вот плавающую - придется еще поискать.
Если клиент готов к финансовым изменениям (либо возникновению рисков) по плавающей ставке, можно рассмотреть этот вариант кредитования. Но если ему важна стабильность и хоть какая-то уверенность в завтрашнем дне – он предпочтет кредит с фиксированной.
Комментариев 0